Добрый вечер. Взяли кредит 7 месяцев назад сроком на 24 месяца. Решили досрочно погасить и пришли в офис с просьбой сделать перерасчет согласно сроку пользования. Нам отказали ссылаясь на график платежей который был составлен исходя из срока пользования 24 месяца. Получается, нам предлагают вернуть деньги оплатив за пользование кредитом на большую суму. Подняли договор и там выяснился очень интересный пункт.

Пункт 7 кредитного договора. (Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заёмщика при частичном досрочном возврате кредита.

А вот что он гласит: — Ежемесячный платёж перерасчитывается с учетом неизменности срока кредита (соответственно уменьшается размер ежемесячного платежа, при этом первый платёж после частичного досрочного погашения кредита может быть несущественно больше последующих ежемесячных платежей).Клиенту через Интернет-Банк в порядке, предусмотренном Правилами ДБО, предоствляется новый график платежей.

Получается что нам отказывают в перерасчете ссылаясь на то, что они не выдают кредит меньше 24 месяцев, но в договоре я не нашел этого. Законно ли это и как с этим бороться?

Доброе утро!  Коль скоро Вы подписали договор на таких условиях, не предусмотрев возможность сокращения срока выплаты кредита при внесении дополнительных сумм в счет возврата кредита, то изменеие условий договора можно производить только в порядке, установленном ст. 452 Гражданского Кодекса РФ:

2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

Направьте в банк претензию с требованием изменить условия договора, предусматривающие возможность только уменьшения платежей, условием об уменьшении срока погашения кредита, указав, что при заключении договора Вам была предоставлена недостоверная информация, ущемляющая Ваши права потребителя на уменьшение срока платежей при досрочном частичном  погашении кредита.

 В случае отказа банка — обращайтесь в суд с иском о защите прав потребителей в связи с предоставлением недостоверной информации при заключении договора кредитования и компенсацией морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» 

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Иск подается в районный суд по месту нахождения ответчика либо по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Иск о защите прав потребителя государственной пошлиной не облагается.

Однако, полагаю, что получив Вашу претензию с указанием на нарушение прав потребителя, банк изменит условия договора без суда.

Кроме того, Вы можете направить жалобу в Центробанк на действия этого банка, ущемляющие права потребителя.

Получается что нам отказывают в перерасчете ссылаясь на то, что они не выдают кредит меньше 24 месяцев, но в договоре я не нашел этого. Законно ли это и как с этим бороться?

Сергей Анатольевич

Здравствуйте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Абзацем 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривается право гражданина-заемщика, получившего заем под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, погасить его досрочно с соблюдением предусмотренных указанной статьей условий.
Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ установлено, что банк в случае досрочного погашения займа заемщиком имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, заемщик вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Это также подтверждает и Верховный Суд РФ  в своем Определении от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).
Такая ситуация с авансовой оплатой процентов за пользование кредитом может возникнуть при применении аннуитетной формы расчета процентов. 

В случае реализации своего права на досрочное погашение кредитного обязательства, предусматривающего аннуитетную форму расчета процентов, Вы вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, высказанного в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.05.2018 N 5-КГ18-46, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.
То есть если Вами уплата процентов производилась авансом исходя из всего срока действия кредитного договора Вы вправе требовать пересчета. Если же сумма процентов выплачивалась Вами исходя из срока фактического пользования заемными средствами, тогда на перерасчет Вы права не имеете. 

Отказывать Вам в досрочном погашении кредита банк не вправе.