Добрый день!

Взял кредит наличными в банке на 5 лет, при оформлении навязали страхование жизни на 12 месяцев (специалист утверждал, что без нее банк не будет рассматривать заявку и предлагал на весь срок кредита, но потом предложил на год).

Хочу отказаться от страховки в период охлаждения. Позволил (как и указано в документах) в страховую, чтобы сделать заявку на отказ. Но по после разговора со специалистом колл-центра страхования решил проконсультироваться здесь.

По телефону мне сказали, что мой отказ - это изменение первичных условий договора кредитования и это неминуемо повлечет увеличение процентной ставки, т.к я якобы с их стороны мошенник. На мое возражение, что в кредитном договоре страхование не указано обязательным условием и четко прописан размер процентной ставки(а про ее изменение вообще нигде не написано) ответили: "то, чего не прописано в договоре кредитования, не означает, что это нельзя применить к вам".

Хочу узнать, действительно я изменяю первоначальные условия кредита и ко мне можно применить все вышеописанные санкции или, согласно моего договора, отказ от страховки не приведет к изменению условий по ставке?

договор страхования и кредита прикрепляю

По телефону мне сказали, что мой отказ — это изменение первичных условий договора кредитования и это неминуемо повлечет увеличение процентной ставки, т.к я якобы с их стороны мошенник.

Андрей

Здравствуйте. 

Вы не мошенник, поскольку такое право (отказ от страховки) предусмотрено указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, в котором определено, что досрочный отказ от договора страхования возможен в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Однако если предложенная ставка по кредиту была обусловлена наличием страховки, это означает, что ставка может быть изменена банком в сторону увеличения до уровня ставки, которая применяется при кредитовании без страховки. Если конечно такое условие предусмотрено в договоре или правилах кредитования. Но в Ваших договорах по крайней мере я такого условия не усматриваю.

Естественно работник кредитной организации Вас запугал неправомерно, но следует учитывать, что если бы не согласились на заключение договора страхования, то условия кредита по части ставки были бы иными.

Здравствуйте. Исходя из представленных документов не увидел почему Вам так сказали про  увеличение процентной ставки. Указано чётко и ясно

Страховая премия уплаченная Страховщику возврату не подлежит при расторжении Договора страхования после окончания «периода охлаждения». На основании полученного Страховщиком оригинала Вашего заявления об отказе от Договора происходит прекращение Договора и возврат страховой премии осуществляется, при этом дополнительное соглашение о  прекращении Договора не оформляется. В течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора действует «период охлаждения», в течение которого Вы вправе расторгнуть Договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты Вашего отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления

Всё. Дальше нигде не говорится, что отказ от страховки влечет также и изменение процентной ставки. П. 4 договор чётко содержит фиксированную ставку. Ст.  431 ГК РФ

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В части же того, что они Вам вообще бы кредит не одобрили без этого страхования, то тут просто напугали Вас. Под диктофон ни один сотрудник банка так не скажет, поскольку это автоматом жалоба в ЦБ РФ и Роспотребнадзор. Вообще изменение процентной ставки будет рассматриваться как грубое нарушение ст. 310 ГК РФ. Мошенничества также нет. Можете отказываться.

Здравствуйте

Отказаться от страховки в можете, если 2 недели еще не прошло.

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У
«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Связывать страховку и кредит сейчас незаконно.

Выгодоприобретатели у вас- в соответствии с законодательством рф у вас- то есть не банк.

Формально эти 2 договора не связаны и услуги это разные.

И риски у вас- именно по здоровью страхуются, а не от невыплаты кредита, например сокращение на работе.

Из минусов договор кредита- только вот это в .11

Добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору(-ам) страхования
«Страхование заемщиков Кредитов наличными (Программа 1.1)» 

но если отказаться от страховки — и успеть в срок- деньги вам должны вернуть.

При этом ставка меняться произвольно тоже не может. Это требование и договора- 10.99% и это влияет на пск- полную стоимость кредита, а она по закону должна быть указана точно. 

Исключение может быть только в этом случае

ст 7

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

НО — у вас нет такого условия в договоре. И ставка указана твердая, даже не переменная.

Андрей, добрый день! В целом это обычная практика когда размер процентной ставки зависит от соблюдения заемщиком определенных условий, в том числе страхования жизни. (ст. 9   Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ«О потребительском кредите (займе)»). В приложенных договорах про изменение ставки в случае отказа от страхования ничего не сказано, в договоре страхования указано на его исключительно добровольный характер и т.д. И разумеется с Вашей стороны тут нет никакого мошенничества

действительно я изменяю первоначальные условия кредита и ко мне можно применить все вышеописанные санкции или, согласно моего договора, отказ от страховки не приведет к изменению условий по ставке?

Андрей

В данном случае, если вы откажетесь от страхования, то никакого повышения процентной ставки не будет, т.к. в условиях, которые вы подписали, никаких ссылок на это нет.

Вам нужно составить письменно заявление о возврате оплаченной вами страховой премии и направить его заказным письмом в ООО «Альфа Страхование Жизнь» в течение 14 дней с момента подписания данного договора (указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У).