Собираемся брать ипотеку. У жены двое несовершеннолетних детей от предыдущих браков. В январе появится третий (общий). У нее плохая кредитная история. Из-за этого ее один банк уже отказался делать созаемщиком. А без этого мы якобы теряем возможность рефинансирования под 6% на весь срок и не получим 450 тыс. руб. за третьего ребенка на погашение ипотеки. Хотим получить грамотную консультацию, как этого избежать.

Здравствуйте, Сергей.

 У нее плохая кредитная история.Из-за этого ее один банк уже отказался делать созаемщиком. А без этого мы якобы теряем возможность рефинансирования под 6% на весь срок и не получим 450 тыс. руб. за третьего ребенка на погашение ипотеки
Сергей

Требования к заемщикам при рефинансировании кредитов, в том числе ипотечных, законодательством не установлены и определяются самим банком, куда Вы обращаетесь за рефинансированием. Чтобы улучшить кредитную историю супруге нужно не допускать просрочек по кредиту оформленному на нее если такой есть, если нет, то можно взять новый кредит (оформить именно на супругу) и быстро погасить его. Либо обратитесь в другие банки, может там оформят рефинансирование. 

Что касается 450 000 руб., то если Вы имеете ввиду материнский капитал, то его получение и расходование на погашение ипотеки никак не зависит от кредитной истории супруги, поэтому в данной части Вам отказать не могут.

Согласно ч.1 ст. 3 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Право на дополнительные меры государственной поддержки возникает при рождении (усыновлении) ребенка (детей), имеющего гражданство Российской Федерации, у следующих граждан Российской Федерации независимо от места их жительства:
1) женщин, родивших (усыновивших) второго ребенка начиная с 1 января 2007 года;
2) женщин, родивших (усыновивших) третьего ребенка или последующих детей начиная с 1 января 2007 года, если ранее они не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки;

Согласно ст. 6.1 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)

Инструкцию по порядку рефинансирования кредита прилагаю.

Здравствуйте, Сергей!

А без этого мы якобы теряем возможность рефинансирования под 6% на весь срок и не получим 450 тыс. руб. за третьего ребенка на погашение ипотеки. 
Сергей

К сожалению, если Ваша супруга не будет являться созаемщицей, получить льготный ипотечный кредит (субсидию) у вас не получится.

Обратите внимание, например, на п.9 Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711  «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „ДОМ.РФ“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»:

9. Право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с настоящими Правилами возникает:
у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, являющихся гражданами Российской Федерации, — по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа);

То есть если кредитный договор будет заключен только с Вами, без участия в качестве созаемщицы жены, то необходимым условием получения льготного кредита является наличие именно у заемщика своих детей (дети жены в расчет браться не могут, поскольку Вы не являетесь их отцом).

А теперь обратите внимание на п.2 и 4 Федерального закона от 03.07.2019 N 157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона „Об актах гражданского состояния“:

2. Право на меры государственной поддержки имеет гражданин Российской Федерации — мать или отец, у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родились третий ребенок или последующие дети и которые являются заемщиками по ипотечному жилищному кредиту (займу).

4. Меры государственной поддержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечного жилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мер государственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности, но не более 450 тысяч рублей. Указанные средства направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше 450 тысяч рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом (займом).

Таким образом, необходимым условием для предоставления вам льготного ипотечного кредита (субсидии) и получения меры государственной поддержки в виде 450 тыс. руб. является  участие Вашей супруги в договоре ипотечного  кредитования в качестве созаемщицы, поскольку именно у нее в январе будет 3 детей.